5 loại bảo hiểm xe ô tô bạn cần biết khi mua và lái xe ô tô

Bảo hiểm xe ô tô bao gồm 5 loại: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) bắt buộc, Bảo hiểm vật chất xe, Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường đối với người ngồi trên xe, Bảo hiểm TNDS tự nguyện, và Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe ô tô.

Bảo hiểm TNDS bắt buộc là loại hình duy nhất mà pháp luật yêu cầu mọi chủ xe phải tham gia, chi trả thiệt hại cho bên thứ ba với mức tối đa 150 triệu đồng/người/vụ theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP. 4 loại còn lại là bảo hiểm tự nguyện, mỗi gói bảo vệ một đối tượng khác nhau: bảo hiểm vật chất xe bảo vệ chính chiếc xe trước rủi ro va chạm, cháy nổ hay thiên tai; bảo hiểm người ngồi trên xe chi trả khi tài xế và hành khách bị thương tật hoặc tử vong; bảo hiểm TNDS tự nguyện gia tăng hạn mức bồi thường cho bên thứ ba vượt quá giới hạn bắt buộc; và bảo hiểm hàng hóa bảo vệ chủ xe tải trước trách nhiệm bồi thường khi hàng vận chuyển bị tổn thất.

Bài viết sau đây Bảo hiểm PVI sẽ phân tích chi tiết quyền lợi, phạm vi bồi thường, và mức phí tham khảo của từng loại bảo hiểm xe ô tô, giúp chủ xe phân biệt rõ giữa quy định bắt buộc và các giải pháp tự nguyện để lựa chọn gói bảo vệ phù hợp nhất.

Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự Bắt buộc

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) bắt buộc là loại hình bảo hiểm mà mọi chủ xe ô tô phải tham gia theo quy định pháp luật Việt Nam. Gói bảo hiểm này chi trả thiệt hại cho bên thứ ba khi xe ô tô gây ra tai nạn trong quá trình tham gia giao thông, theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP.

Đối tượng bảo hiểm: Tất cả chủ xe ô tô tham gia giao thông và hoạt động trong phạm vi lãnh thổ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam đều phải tham gia loại hình bảo hiểm này, không phân biệt xe cá nhân hay xe kinh doanh vận tải.

Phạm vi và quyền lợi bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm (như Bảo hiểm PVI) bồi thường cho chủ xe 2 nhóm thiệt hại chính:

• Bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba bao gồm tổn thất về sức khỏe, tính mạng và tài sản do xe ô tô gây ra khi tham gia giao thông. Bên thứ ba ở đây là người đi đường, người đi xe khác hoặc chủ sở hữu tài sản bị ảnh hưởng bởi vụ tai nạn.
• Bồi thường thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của hành khách đang ngồi trên chiếc xe đó do xe cơ giới tham gia giao thông, hoạt động gây ra.

Mức trách nhiệm chi trả tối đa đạt 150 triệu đồng/người/vụ đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và 100 triệu đồng/vụ đối với thiệt hại về tài sản, theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP. Con số này là hạn mức cố định do Chính phủ quy định, áp dụng thống nhất cho tất cả doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường.

Cách áp dụng mức bồi thường này trong thực tế: khi xảy ra vụ va chạm khiến nạn nhân phải nhập viện điều trị với tổng chi phí y tế 120 triệu đồng, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét, giải quyết theo mức bồi thường bảo hiểm và không vượt hạn mức 150 triệu. Tuy nhiên, nếu chi phí điều trị lên đến 300 triệu đồng, chủ xe nên tham gia thêm gói bảo hiểm TNDS tự nguyện để được nâng mức bồi thường, giảm thiểu rủi ro tài chính khi xảy ra sự cố.

Phí bảo hiểm: Mức phí dao động từ 480.700đ đến 5.280.000đ/năm (đã bao gồm thuế VAT), cố định qua các năm. Phí cụ thể phụ thuộc vào 2 yếu tố: loại xe (xe con dưới 6 chỗ, xe khách 25 chỗ, xe tải…) và mục đích sử dụng (cá nhân hay kinh doanh vận tải). Xe cá nhân dưới 6 chỗ ngồi có mức phí thấp nhất trong biểu phí.

Chủ xe không tham gia bảo hiểm TNDS bắt buộc sẽ bị xử phạt hành chính theo quy định hiện hành. Ngoài tiền phạt, chủ xe còn phải tự chịu toàn bộ chi phí bồi thường cho nạn nhân khi gây ra tai nạn, và đây là khoản chi có thể lên đến hàng trăm triệu đồng trong các vụ tai nạn nghiêm trọng.

Xem thêm: Mức phạt lỗi không có bảo hiểm ô tô bao nhiêu tiền?

Bảo hiểm TNDS bắt buộc bảo vệ quyền lợi bên thứ ba và hành khách, tuy nhiên chính chiếc xe của chủ xe không thuộc phạm vi bồi thường của gói này.

Bảo hiểm vật chất thân vỏ xe ô tô

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là hình thức bảo hiểm tự nguyện giúp chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế bộ phận cho chính chiếc xe của chủ xe khi gặp rủi ro bất ngờ như va chạm, cháy nổ hay thiên tai. Khác với bảo hiểm TNDS bắt buộc chỉ bồi thường cho bên thứ ba, gói bảo hiểm này bảo vệ trực tiếp tài sản của chủ xe, giúp giảm đáng kể gánh nặng tài chính khi xảy ra sự cố.

Đối tượng bảo hiểm: Mọi loại xe ô tô được cấp phép tham gia giao thông và hoạt động trong phạm vi lãnh thổ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam. Gói bảo hiểm này áp dụng cho cả xe cá nhân, xe kinh doanh vận tải, và xe chuyên dụng.

Phạm vi và quyền lợi bảo hiểm: Bảo hiểm PVI cam kết bồi hoàn cho chủ xe đối với những thiệt hại vật chất do tai nạn bất ngờ, không lường trước được. 5 nhóm rủi ro chính thuộc phạm vi bảo hiểm bao gồm:

• Đâm va với phương tiện khác hoặc vật thể, lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe hoặc bị vật thể khác rơi vào. Đây là nhóm rủi ro phổ biến nhất, chiếm phần lớn các vụ yêu cầu bồi thường trên thực tế.
• Hỏa hoạn, cháy, nổ xảy ra trong quá trình xe hoạt động hoặc khi đang đỗ. Chi phí sửa chữa sau cháy nổ thường rất cao do ảnh hưởng đồng thời đến nhiều bộ phận của xe.
• Thiên tai bất khả kháng bao gồm bão, lũ lụt, sét đánh, giông tố, động đất, sạt lở, và sóng thần. Tại các tỉnh miền Trung Việt Nam, đây là nhóm rủi ro cần đặc biệt lưu ý trong mùa mưa bão hàng năm.
• Mất cắp hoặc mất cướp toàn bộ xe. Bảo hiểm PVI bồi thường theo giá trị thực tế của xe tại thời điểm xảy ra tổn thất, trừ đi mức khấu trừ theo hợp đồng.
• Hành vi ác ý, cố tình phá hoại của người khác gây thiệt hại cho xe. Quyền lợi này không áp dụng cho hành vi phá hoại của chính chủ xe, đại diện hợp pháp, người được bảo hiểm hoặc lái xe.

Phí bảo hiểm: Hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Bảo hiểm PVI dao động trong khoảng từ 0,6% đến 3,5% trên giá trị thực tế của xe mỗi năm. Mức phí thực tế được xác định dựa trên phạm vi quyền lợi bảo hiểm mà khách hàng lựa chọn, cùng các yếu tố như loại xe, mục đích và thời gian sử dụng xe, theo quy định của đơn vị cung cấp.

Bảo hiểm vật chất xe bảo vệ tài sản cá nhân của chủ xe, trong khi đó chủ xe còn có thể bổ sung quyền lợi bảo vệ sức khỏe, tính mạng cho tài xế và hành khách đang ngồi trên phương tiện.

Bảo hiểm cho người ngồi trên xe ô tô

Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường đối với người ngồi trên xe ô tô là loại hình bảo hiểm tự nguyện chi trả bồi thường cho các thiệt hại về thân thể, tính mạng xảy ra với tài xế, phụ xe và hành khách khi đang ở trên xe hoặc trong quá trình lên xuống phương tiện.

Đối tượng bảo hiểm: Lái xe, phụ xe, và toàn bộ hành khách đang được chở trên phương tiện (gọi chung là Người được bảo hiểm). Số lượng người được bảo hiểm tính theo số chỗ ngồi đăng ký trên giấy đăng kiểm của xe.

Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm PVI cam kết bồi thường cho Người được bảo hiểm trong 2 trường hợp: tử vong hoặc thương tật thân thể do tai nạn bất ngờ xảy ra khi đang ngồi trên xe, và tai nạn xảy ra trong quá trình lên xuống xe khi xe đang tham gia giao thông.

Cơ chế tính mức bồi thường hoạt động theo công thức: tỷ lệ thương tật (%) × mức trách nhiệm bảo hiểm (đồng/người/vụ) mà chủ xe đã đăng ký. Tỷ lệ thương tật được xác định dựa trên kết luận của cơ sở y tế có thẩm quyền, không phải do doanh nghiệp bảo hiểm tự đánh giá. Trường hợp tử vong, Bảo hiểm PVI chi trả 100% mức trách nhiệm đã tham gia.

Bảo hiểm TNDS bắt buộc cũng bồi thường cho hành khách trên xe, nhưng chỉ áp dụng khi thiệt hại do lỗi của người điều khiển xe gây ra và giới hạn ở mức tối đa 150 triệu đồng/người/vụ. Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường người ngồi trên xe mở rộng phạm vi hơn: chi trả cho tai nạn bất ngờ không phân biệt nguyên nhân hay lỗi thuộc về ai, và chủ xe tự chọn mức trách nhiệm phù hợp với nhu cầu. Hai gói bảo hiểm này bổ sung cho nhau, không thay thế nhau.

Phí bảo hiểm: Mức phí chỉ dao động từ 0,10% đến 0,30% trên tổng mức trách nhiệm bảo hiểm. Phí được tính dựa trên hạn mức trách nhiệm mà chủ xe lựa chọn cho mỗi người và số chỗ ngồi trên xe.

Ngoài bảo vệ sức khỏe cho người trên xe, chủ xe cũng có thể nâng cao mức bồi thường cho bên thứ ba vượt quá giới hạn bảo hiểm bắt buộc thông qua gói bảo hiểm TNDS tự nguyện.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện của chủ xe ô tô

Bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự (TNDS) là gói bảo hiểm bổ sung giúp gia tăng hạn mức bồi thường cho bên thứ ba khi thiệt hại vượt quá giới hạn của bảo hiểm TNDS bắt buộc. Gói bảo hiểm này hoạt động như tầng bảo vệ thứ hai, giúp chủ xe tránh phải tự bỏ tiền túi chi trả phần chênh lệch trong các vụ tai nạn nghiêm trọng, tuân thủ theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP và quy tắc bảo hiểm xe cơ giới.

Đối tượng bảo hiểm: Các chủ xe ô tô đã tham gia bảo hiểm TNDS bắt buộc, tham gia giao thông và hoạt động trong phạm vi lãnh thổ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam. Đây là điều kiện tiên quyết: chủ xe phải có hợp đồng TNDS bắt buộc còn hiệu lực trước khi đăng ký gói tự nguyện.

Quyền lợi bảo hiểm: Bảo hiểm PVI bồi hoàn phần chi phí thực tế mà chủ xe đã chi trả cho bên thứ ba, áp dụng cho khoản tiền vượt quá hạn mức bảo hiểm TNDS bắt buộc do Chính phủ quy định.

Cơ chế bồi thường hoạt động theo nguyên tắc lớp, khi xảy ra tai nạn gây thiệt hại cho bên thứ ba, bảo hiểm TNDS bắt buộc chi trả trước với hạn mức tối đa 150 triệu đồng/người/vụ về sức khỏe, tính mạng và 100 triệu đồng/vụ về tài sản. Phần thiệt hại vượt quá các mức này, bảo hiểm TNDS tự nguyện tiếp tục chi trả trong phạm vi hạn mức mà chủ xe đã đăng ký tham gia. Chủ xe tự chọn hạn mức tự nguyện phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính.

Phí bảo hiểm: Tỷ lệ phí dao động từ 0,30% đến 2,00% giá trị xe/năm. Mức phí cụ thể phụ thuộc vào 3 yếu tố: loại hình phương tiện (xe con, xe khách, xe tải), mục đích sử dụng (cá nhân hay kinh doanh vận tải), và hạn mức trách nhiệm bồi thường mà chủ xe lựa chọn.

Bên cạnh trách nhiệm bồi thường về con người và tài sản cho bên thứ ba, chủ xe tải và đơn vị vận tải còn đối mặt với rủi ro thiệt hại hàng hóa trong quá trình vận chuyển.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe ô tô

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe ô tô là loại hình bảo hiểm tự nguyện bảo vệ chủ xe trước trách nhiệm pháp lý phải bồi thường cho chủ hàng khi hàng hóa bị hư hỏng hoặc mất mát do tai nạn, sự cố trong quá trình vận chuyển. Gói bảo hiểm này dành riêng cho chủ xe tải và đơn vị kinh doanh vận tải, căn cứ trách nhiệm bồi thường theo Bộ luật Dân sự 2015 (Điều 601~604).

Đối tượng áp dụng: Các chủ xe ô tô thực hiện hoạt động vận tải hàng hóa, tham gia giao thông và hoạt động trong phạm vi lãnh thổ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam. Gói bảo hiểm này phù hợp với 3 nhóm đối tượng chính: chủ xe tải cá nhân nhận hợp đồng vận chuyển, doanh nghiệp vận tải có đội xe, và các hợp tác xã vận tải hàng hóa.

Phạm vi và quyền lợi bảo hiểm: Bảo hiểm PVI cam kết bảo vệ tài chính cho chủ xe thông qua 3 nhóm quyền lợi:

• Bồi thường số tiền mà chủ xe phải chi trả cho chủ hàng đối với tổn thất hàng hóa khi xe gặp sự cố thuộc phạm vi bảo hiểm. Các sự cố được bảo hiểm bao gồm đâm va, lật đổ, cháy nổ, chìm, vật thể khác rơi vào, mất cắp hoặc mất cướp toàn bộ xe, và thiên tai bất khả kháng (bão, lũ, động đất, sét đánh, sạt lở).
• Thanh toán các chi phí phát sinh nhằm ngăn ngừa và giảm nhẹ tổn thất cho hàng hóa sau khi sự cố xảy ra. Các chi phí này bao gồm bảo quản hàng hóa tại hiện trường, xếp dỡ và chuyển sang phương tiện khác, lưu kho bãi trong quá trình xử lý tai nạn, và chi phí giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
• Bồi thường tổn thất hàng hóa ngay cả khi hàng thuộc sở hữu của chính chủ xe. Đây là điểm mở rộng đặc biệt từ Bảo hiểm PVI, vì thông thường bảo hiểm trách nhiệm dân sự chỉ áp dụng khi có quan hệ giữa 2 bên (chủ xe và chủ hàng là 2 pháp nhân khác nhau). Quyền lợi này phù hợp với các doanh nghiệp vừa sở hữu xe vừa sở hữu hàng hóa, ví dụ công ty phân phối tự vận chuyển sản phẩm bằng đội xe riêng.

Phí bảo hiểm: Mức phí được tính theo tỷ lệ phần trăm trên mức trách nhiệm mà chủ xe lựa chọn, dao động từ 0,55% đến 3,00%/năm. Phí cụ thể phụ thuộc vào loại hàng hóa vận chuyển (hàng thông thường hay hàng dễ vỡ, hàng đông lạnh), tuyến đường vận chuyển (nội thành, liên tỉnh, miền núi), và mức trách nhiệm bảo hiểm mà chủ xe đăng ký.

Mua bảo hiểm ô tô ở đâu uy tín?

Bảo hiểm PVI cũng là đơn vị bảo hiểm phi nhân thọ đầu tiên tại Việt Nam cán mốc doanh thu 1 tỷ USD, 4 năm liên tiếp được tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế AM Best đánh giá năng lực tài chính ở mức A- (Xuất sắc) kể từ năm 2023.

Chủ xe có thể mua bảo hiểm trực tuyến tại PVI Digital và nhận chứng nhận bảo hiểm điện tử qua Email và Zalo ngay sau khi hoàn tất thanh toán, không cần đến quầy giao dịch hay lo thất lạc giấy tờ.

Với hơn 30 năm hoạt động, sau đây là 5 yếu tố giúp PVI trở thành lựa chọn của nhiều chủ xe ô tô trên cả nước:

• Hệ thống sản phẩm bảo hiểm xe ô tô đa dạng: Bảo hiểm PVI có đầy đủ các loại bảo hiểm cho xe ô tô, chủ xe có thể chọn từng gói riêng hoặc kết hợp thành bảo hiểm 2 chiều.
• Quy trình giám định và bồi thường minh bạch: Chúng tôi công khai đầy đủ các bước từ tiếp nhận hồ sơ, giám định tổn thất đến thanh toán bồi thường, giúp chủ xe dễ dàng theo dõi tiến độ
• Tiềm lực tài chính dẫn đầu ngành: Bảo hiểm PVI có vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng, lớn nhất trong các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam
• Tỷ lệ kết hợp năm 2025 đạt 92,02%: Tỷ lệ kết hợp là chỉ số đo lường hiệu quả hoạt động bảo hiểm: dưới 100% nghĩa là doanh nghiệp thu phí đủ để chi trả bồi thường và chi phí hoạt động mà vẫn có lợi nhuận. Con số 92,02% cho thấy Bảo hiểm PVI vận hành hiệu quả và bền vững, đảm bảo khả năng phục vụ khách hàng lâu dài.
• Mạng lưới phủ rộng toàn quốc: Hệ thống chi nhánh tại 63 tỉnh thành, hỗ trợ khách hàng 24/7 qua hotline 1900 54 54 58 và mua online từ 8:30–22:00 qua 028 999 66 995.

Mua bảo hiểm ô tô trực tuyến tại PVI Digital gồm 3 bước: truy cập website online.pvi.com.vn, chọn gói bảo hiểm và nhập thông tin xe, thanh toán qua thẻ ngân hàng hoặc ví điện tử. Chứng nhận bảo hiểm điện tử được gửi ngay sau khi thanh toán thành công, có giá trị pháp lý tương đương bản giấy. Chủ xe lưu chứng nhận trên điện thoại hoặc Zalo để xuất trình khi CSGT yêu cầu kiểm tra.

5 loại bảo hiểm xe ô tô trên bao phủ toàn bộ nhu cầu bảo vệ của chủ xe, từ trách nhiệm pháp lý bắt buộc đối với bên thứ ba cho đến bảo vệ tài sản xe, sức khỏe hành khách, và hàng hóa vận chuyển. Bảo hiểm TNDS bắt buộc là yêu cầu tối thiểu theo pháp luật, các gói tự nguyện còn lại giúp chủ xe chủ động kiểm soát rủi ro tài chính phù hợp với giá trị xe và mục đích sử dụng.

Để được tư vấn chọn gói bảo hiểm xe ô tô phù hợp, Quý khách vui lòng liên hệ:

BẢO HIỂM PVI

• Địa chỉ: Phòng G08, Tầng 1, Tòa nhà Petrovietnam, Số 1-5 Lê Duẩn, Phường Sài Gòn, TP. Hồ Chí Minh
• Hỗ trợ mua online (8:30–22:00): 028 999 66 995
• CSKH 24/7: 1900 54 54 58